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COMO SUSPENDER O PAGAMENTO DA SEU MORTGAGE DEVIDO AO COVID-19

April 6, 2020

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COMO SUSPENDER O PAGAMENTO DA SEU MORTGAGE DEVIDO AO COVID-19

April 6, 2020

 

 

Primeiramente quero ressaltar que o texto abaixo não foi feito para incentivar os proprietários a pedirem a suspensão do mortgage e sim para auxiliá-los caso necessitem dessa ajuda.

 

Para os proprietários que possuem financiamento imobiliário (hipoteca) nos Estados Unidos e foram afetados pela crise econômica devido ao COVID 19 os bancos estão disponibiizando alguns tipos de ajuda, mas antes de fazer o seu pedido primeiro avalie a sua situação, se você realmente precisa dessa ajuda e em seguida saiba exatamente quais são os tipos de ajuda oferecidas por seu banco. 

 

Caso você tenha condições de pagar as parcelas do seu financiamento, os bancos recomendam que você continue pagando as parcelas normalmente, sendo assim, utilize as informações a seguir se você realmente precisa e está em uma situação financeira emergencial devido ao Covid 19.

Os bancos e o governo estão trabalhando juntos para impedir que a pandemia do COVID-19 crie uma crise imobiliária, para isso os mesmos estão lançando programas de assistência destinados a dar uma folga nas parcelas de quem possui hipotecas. 

 

Uma nova lei federal, a Lei de Auxílio ao Coronavírus, Assistência e Segurança Econômica (CARES), estabelece duas proteções para proprietários de imóveis com hipotecas apoiadas pelo governo federal.

 

1. Primeiro, impede os bancos de iniciar processos de execução de hipotecas sobre empréstimos garantidos pelo governo federal por pelo menos 60 dias desde o dia 18 de Março.

 

2. Segundo, oferece aos proprietários que enfrentam dificuldades financeiras por causa do COVID-19 a opção de solicitar até 180 dias de tolerância em suas hipotecas. Essa tolerância permite pausar ou reduzir seus pagamentos de hipoteca, mas não é perdão de empréstimo. 

Se, após seis meses, você ainda estiver em dificuldades financeiras, poderá solicitar até mais 180 dias.

 

Se você não possui uma hipoteca apoiada pelo governo, ainda pode ter opções de alívio através do seu agente de hipoteca (banco) ou do seu estado.

 

Quero deixar claro que forbearance is not forgiveness, muitas pessoas confundem, mas tolerância da dívida não é perdão da mesma. Você estará apenas interrompendo seus pagamentos por alguns meses, e dependendo do agente de empréstimo os juros podem continuar a acumular-se durante o período de tolerância, o que pode aumentar o custo total da hipoteca. Cada banco tem sua regra.

 

O que é Forbearance (tolerância) de hipoteca? Tolerância é quando seu prestador de serviço ou credor (banco) da hipoteca permite pausar ou reduzir os pagamentos da hipoteca por um período limitado de tempo.  A tolerância não apaga o que você deve - você precisará reembolsar quaisquer pagamentos perdidos ou reduzidos no futuro.  

Dependendo do tipo de empréstimo que você possui, pode haver diferentes opções de tolerância. Suas opções de alívio da hipoteca dependem de quem possui ou apóia sua hipoteca. 

 

 

Como devo proceder?

1. Saiba quem é o proprietário do seu empréstimo: 

 

Você deve descobrir quem é o dono da sua hipoteca. 

Muitas vezes, os proprietários trabalham principalmente com o agente de empréstimos, mas uma agência governamental ou credor privado pode realmente ser o proprietário da hipoteca. Eles simplesmente têm outra empresa, geralmente um banco, que atende o empréstimo coletando pagamentos e certificando-se de que as autoridades fiscais, o seguro do proprietário e o pagamento do empréstimo sejam atendidos.

 

Como você sabe se você tem uma hipoteca apoiada pelo governo federal? 

Você pode verificar seus documentos de hipoteca ou ligar para o seu agente de empréstimo (para quem você paga) e perguntar. Eles são obrigados a fornecer essas informações.

 

Fannie Mae e Freddie Mac também têm ferramentas de pesquisa de empréstimos que podem ajudá-lo a determinar rapidamente se um desses principais financiadores é o proprietário do seu empréstimo. 

 

Segue abaixo os Links que você pode acessar para utilizar essas ferramentas e descobrir se sua hipoteca pertence a uma dessas agências:

Fannie Mae: https://www.knowyouroptions.com/loanlookup

Freddie Mac: https://ww3.freddiemac.com/loanlookup/

 

 

Para hipotecas federais, os empréstimos feitos pelas seguintes agências são elegíveis para alívio de acordo com a Lei CARES:

 

 

2. Entenda que existem regras diferentes para cada banco

 

Entenda que existem várias regras e diretrizes diferentes que foram publicadas quando se trata de fornecer ajuda aos proprietários afetados pela pandemia de coronavírus. Isso significa que você precisará prestar muita atenção aos detalhes do que é elegível para receber e do que é oferecido no final. 

 

Em alguns programas de suspensão do mortgage (também chamado de alívio de hipoteca) você pode ter que pagar todos os meses que estavam suspensos quando o período de tolerância terminar, enquanto outros bancos podem adicionar esses pagamentos suspensos ao final da hipoteca.

 

Sob a Lei CARES, se um proprietário solicitar  até 180 dias de tolerância em sua hipoteca apoiada pelo governo federal, ele poderá obtê-la. Se você não precisar de tanto tempo, pode solicitar um período de tolerância mais curto. 

 

Para aqueles com hipotecas de capital fechado (ou seja: aqueles que não são apoiados pelo governo federal), os servidores de empréstimos têm mais controle sobre o cumprimento e a estrutura do programa de tolerância. Atualmente, a maioria oferece tolerâncias de 90 dias, mas isso pode variar.

 

3. Seja cauteloso e atencioso na sua solicitação

Nenhuma das opções de alívio do pagamento de hipotecas disponíveis atualmente são automática. Isso significa que, se você deseja obter alívio, deve entrar em contato com seu agente de hipoteca para solicitar assistência e descobrir quais opções estão disponíveis.

 

É importante solicitar ao seu banco um “Payment Deferment” que coloca os meses suspensos (normalmente de 3 à 6 meses), para frente no processo do financiamento e não acumule o pagamento para após a suspensão.

 

4. Solicite tudo por escrito

 

Depois de concordar com um programa de assistência, peça ao seu agente de empréstimos que forneça documentação por escrito que confirme os detalhes do seu contrato, isso é muito importante para que você tenha uma prova em mãos do que foi negociado.

 

Você também precisará monitorar seus extratos mensais de hipoteca para garantir que não ocorra erros. 

 

De acordo com a Lei CARES aqueles que suspenderam seus pagamentos de hipoteca também receberão proteção de crédito, desde que estejam atualizados em seus pagamentos anteriormente. 

 

 

 

5. Tenha paciência 

 

Assim como você, existem milhões de americanos e investidores que estão solicitando assistência com suas hipotecas nesse momento, isso significa que os bancos estão congestionados e pode ser que demore para você conseguir contato com o prestador de serviço do seu banco. 

 

Alguns bancos estão oferecendo formulários de solicitação on-line, como o Bank of America e o BMO. É preferível usar email ou uma interface on-line rastreável, para que você tenha um registro das comunicações com o prestador de serviços.

 

Depois de entrar em contato com o banco lembre-se de que o representante do atendimento ao cliente provavelmente está elaborando uma lista de verificação que eles precisam preencher antes de oferecer qualquer assistência com sua hipoteca, embora a Lei CARES não exija que os proprietários enviem qualquer documentação para obter tolerância, eles precisam atestar "uma dificuldade financeira causada pela emergência da COVID-19".

 

6. Aguarde sua resposta 

 

Após a sua solicitação o banco irá mandar por escrito se seu pedido foi aceito. É muito importante guardar esse documento e acompanhar seu extrato mensal de hipoteca.

 

Depois que sua renda for restaurada entre em contato com seu banco (prestador de serviços) e retome seus pagamentos.

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